Assurer votre régime de revenu de retraite

L'« assurance longévité » garantit que vous ne manquerez pas d'argent à la retraite. Cependant, comment déterminer le montant dont vous avez besoin, les types de rentes à utiliser et le moment où le revenu devrait entrer en jeu sont des questions délicates.

Comme le dit le dicton, la meilleure assurance est celle que vous n'utilisez pas. C'est certainement le cas des assurances auto et habitation. Cependant, lorsque vous assurez vos revenus pour une vie longue et en bonne santé, il est possible d'acquérir la tranquillité d'esprit de la protection et de créer également une source importante de revenus pour votre retraite.

Ne remettez pas votre planification de revenu de retraite à l'IA pour l'instant

Dans mon dernier article, Êtes-vous inquiet de manquer d'argent à la retraite ?, J'ai montré comment l'ajout de rentes de revenu pourrait vous empêcher de manquer d'argent dans votre plan de revenu de retraite, même dans un scénario où il n'y aurait pas d'augmentation du cours des actions pendant toute votre retraite. En revanche, le plan sans rentes dans ce scénario était à court d'argent à 91 ans. Cela signifiait aucun revenu d'épargne et aucun portefeuille d'actions et d'obligations pour financer les dépenses imprévues. (Ces calculs et d'autres sont basés sur la méthode de planification Go2Income pour élaborer des plans, estimer les taux de rente et préparer des comparaisons.)

Assurer le résultat d'un plan de revenu de retraite me rappelle un besoin qu'ont les nouveaux propriétaires lorsqu'ils contractent une hypothèque pour acheter leur première maison. À l'origine, elle s'appelait assurance vie avec protection hypothécaire et elle a favorisé la croissance du marché des maisons privées dans les années 40 et 50.

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Eh bien, c'est la même chose pour le marché de la retraite. Pour minimiser le risque de manquer d'argent, les retraités peuvent avoir besoin de ce qu'on appelle une « assurance longévité ». Heureusement, ce type de protection est offert par des compagnies d'assurance hautement cotées, offre des avantages fiscaux uniques et, sous réserve de votre propre évaluation de l'adéquation, est disponible sans souscription. De plus, les taux de paiement sont en hausse de 20% à 45% depuis le début de 2022.

Mais le terme « assurance longévité » ne traduit pas entièrement ce que peuvent faire les rentes de revenu et comment les structurer. La question est de savoir combien, quels types de rentes utiliser et quand faire entrer le revenu. La façon de décider quand et combien est de tester différentes configurations dans votre plan de revenu de retraite.

Voici une introduction aux trois formes de base des rentes de revenu :

Outre la structure ci-dessus, chacun de ces types de rente peut continuer les paiements de rente pour la vie d'un conjoint, ou s'il n'y a pas de conjoint, pour la vie d'un bénéficiaire, jusqu'à ce que le prix d'achat soit récupéré. Bien sûr, comprendre ce que les rentes peuvent faire n'est que le début.

Maintenant, voici quelques décisions à prendre en compte lorsque vous planifiez un revenu à vie avec ces rentes :

Il existe pratiquement un nombre infini d'options de "revenu de départ" à considérer en fonction de vos objectifs personnels. Voici deux des plus fréquemment demandés, utilisant les résultats du plan pour notre investisseur à 70 ans avec 2 millions de dollars d'économies à évaluer.

Prévoyez l'assurance #1.Revenu échelonné à partir de 75 ans pour un DIA et un QLAC et considérez ce revenu viager comme une couverture contre l'inflation.

Plan d'assurance #2.Reportez le revenu des deux à l'âge de 85 ans et créez le plus grand montant de protection du revenu.

Vous trouverez ci-dessous les résultats pour le plan n° 1 et le plan n° 2 en utilisant 12,5 % (ou 250 000 $) des 2 millions de dollars d'économies pour souscrire une assurance du plan. Notez l'impact de la planification Go2Income sur le revenu de départ, le revenu cumulé et la valeur du portefeuille.

Le plan n ° 1 ci-dessus utilise le revenu de rente échelonné pour financer en partie l'augmentation du revenu, nécessitant un plus petit montant de retraits IRA au début et qui à son tour a permis à notre investisseur de maintenir une plus grande partie de la valeur de son portefeuille. Notez que même avec un pourcentage de revenu de départ de près de 5,8 %, son portefeuille grimpe à presque son niveau d'épargne actuel.

Le plan n° 2 ci-dessous est celui à choisir lorsque vous voulez plus de revenus plus tôt à la retraite et accepterez une liquidité ou un héritage à long terme légèrement inférieur. Notez que son pourcentage de revenu de départ est supérieur à 6,2 %.

Revenus plus élevés ou héritage plus important ?

Le plan n ° 1 préserve la plupart des économies IRA / 401 (k), vous permettant de laisser un héritage plus important. Le plan n ° 2 crée plus de revenus en tirant de vos comptes IRA et 401 (k) plus tôt à la retraite, avec un DIA et un QLAC fournissant un revenu plus tard, pour une combinaison qui produit un revenu plus élevé.

Curieux d'en savoir plus sur un QLAC ? SECURE 2.0 Act donne un coup de pouce à cette rente

Il y a toujours un compromis, mais vous pouvez choisir le plan qui vous convient le mieux, à vous et à votre famille. La bonne approche vous aidera à assurer le succès du plan que vous choisissez.

Un plan Go2Income peut vous aider à choisir non seulement les produits adaptés à votre situation spécifique, mais aussi la bonne façon d'assurer votre revenu tout au long de la retraite.

Cet article a été écrit par et présente les opinions de notre conseiller contributeur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès de la SEC ou de la FINRA.

Jerry Golden est le fondateur et PDG de Golden Retirement Advisors Inc. Il se spécialise dans l'aide aux consommateurs pour créer des plans de retraite qui fournissent un revenu qui ne peut pas être dépassé. Pour en savoir plus, rendez-vous sur Go2 income.com, où les consommateurs peuvent explorer tous les types d'options de rente de revenu, de manière anonyme et sans frais.

Avec autant de produits FIA disponibles, chacun avec ses propres conditions contractuelles et ses taux variables, il est crucial d'investir dans celui qui correspond à votre plan de retraite.

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