Êtes-vous inquiet de manquer d'argent à la retraite ?

Une planification qui intègre les rentes de revenu peut aider à atténuer la peur n° 1 des retraités, même dans les pires scénarios d'investissement et lorsque vous vivez bien au-delà de votre espérance de vie.

Certaines personnes font de la retraite un moment de plaisir insouciant. Et idéalement, c'est le moment de s'amuser, de voyager et de gâter vos enfants. Si nous pouvions simplement oublier que la sécurité sociale glisse vers une falaise abrupte, l'inflation se poursuit à près de trois fois ce que la Fed dit être acceptable, et les coûts des soins de santé montent en flèche alors même que nous vieillissons et sont plus susceptibles de tomber malades, tandis que le marché boursier a l'air malade aussi.

Pourquoi tant d'experts considèrent les rentes comme une victoire pour les retraités

Si nous pouvions oublier tout cela, nous ne nous soucierions jamais de nos finances de retraite affectant notre mode de vie à la retraite. Le manque d'argent pendant la retraite est la préoccupation qui se classe constamment au premier rang des craintes des retraités. (Voici un sondage, de SeniorLiving.org, mais il y en a beaucoup d'autres.)

Vous ne craignez peut-être pas de faire littéralement faillite, mais les calamités du marché, les récessions et autres nids-de-poule économiques peuvent nuire à votre plan de revenu à moins que vous ne vous y prépariez.

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Vous aurez toujours des revenus : la Sécurité Sociale et éventuellement des versements de pension ou de rente. Mais vous pourriez être obligé de liquider votre IRA de roulement plus rapidement que prévu ou de vendre des titres pour faire face à des dépenses médicales ou soignantes imprévues. Cela pourrait être le cas même si votre revenu prévu est substantiel.

Avec un peu de recherche, vous pouvez créer un plan qui fournira un revenu croissant et garanti pendant la retraite, même dans les pires scénarios. La plupart du temps, vous pouvez également atteindre d'autres objectifs, comme les objectifs d'héritage et les coûts des soignants. Lisez le reste de cet article, puis élaborez-le avec votre propre plan Go2Income.

J'ai posé des questions aux nouveaux chatbots IA sur les finances de la retraite pour déterminer s'ils sont à la hauteur du battage médiatique. Cette semaine, j'ai posé la question de cette façon:

Q : Je crains de manquer d'argent à la retraite en utilisant des stratégies de retrait comme la règle empirique des 4 %. Que dois-je faire?

R : Tenez compte des taux de retrait prudents : Bien que la règle empirique de 4 % puisse fournir un point de départ, il est important de reconnaître que les circonstances individuelles peuvent varier. Selon des facteurs tels que votre espérance de vie, votre tolérance au risque et la composition de votre portefeuille, vous devrez peut-être ajuster votre taux de retrait pour assurer un revenu durable tout au long de la retraite. Travailler avec un conseiller financier peut vous aider à déterminer une stratégie de retrait qui correspond à votre situation particulière.

Pas mal, pour une machine. Se protéger contre la baisse signifie que vous êtes plus susceptible de maintenir le cap et de bien réussir si les pronostiqueurs sont trop pessimistes. Mais penser à la retraite en termes de simple retrait de l'épargne suggère que le revenu pourrait s'épuiser lorsque vos retraits dépassent vos économies.

La crainte de manquer de revenu, même lorsque vous avez beaucoup d'économies maintenant, affecte la façon dont les retraités dépensent ou ne dépensent pas, comment ils investissent et ce qu'ils pensent de leur situation financière.

Le monde de la planification financière n'aide pas lorsqu'il fournit aux retraités des plans de dépenses traditionnels qui expriment le succès sur la base d'une simulation Monte Carlo des résultats ; c'est-à-dire "Vos économies devraient vous durer jusqu'à l'âge X", probablement avant que vous n'envisagiez de quitter ce monde. Pour le client insatisfait de la probabilité ou de l'âge d'épuisement, la réponse du conseiller est souvent de « dépenser moins ».

Le résultat malheureux est qu'un grand pourcentage de la population retraitée est sceptique quant aux approches ou aux produits qui "réduisent le risque" de limiter votre style de vie. Et, bien sûr, la majorité des entreprises n'incluent pas de produits de réduction des risques dans leur ensemble standard d'offres.

Ce scepticisme se transforme en véritable peur lorsque des conseillers réputés comme Felix Zulauf prédisent un rendement boursier de 0 % pour les fonds indiciels investis passivement au cours des 10 prochaines années. (Divulgation complète : Felix et moi avons fait une tournée nationale sur un nouveau portefeuille d'investissement il y a environ 30 ans.)

Planification du revenu pour vous aider à gagner le Trifecta de la retraite

Pour le moment, convenons que le marché sous-performera les moyennes à long terme, ce qui nous oblige à rejeter toute hypothèse supérieure à, disons, un rendement boursier de 8 %. Existe-t-il une solution qui non seulement génère un revenu satisfaisant, mais qui ne se tarit pas non plus dans les pires scénarios ?

Oui. Et c'est la planification Go2Income qui intègre différentes formes de rentes de revenu pour fournir plus de revenus, en particulier à la fin de la retraite.

Examinons l'impact des rentes sur une prédiction comme celle de Zulauf. Que se passe-t-il si la valeur des actions de votre portefeuille n'augmente pas du tout, pas seulement pendant 10 ans, mais pendant toute votre retraite ? Vous recevez toujours des dividendes, mais en 2050, le Dow serait bloqué à 33 000. Nous avons appliqué ce scénario à notre suspect habituel - une femme de 70 ans avec 2 millions de dollars d'économies, dont 50% dans un compte IRA de roulement.

Le tableau ci-dessous résume les résultats pour la planification Go2Income avec et sans rentes. Nous avons commencé chaque plan avec le même revenu de départ, l'avons fait croître au même taux d'inflation et avons utilisé les mêmes portefeuilles de placement avec le même faible niveau de frais. (N'oubliez pas que les frais au début ont un impact sur votre revenu à la fin de la retraite.) Nous avons affecté environ 40 % de l'épargne aux versements de rentes dans le régime « avec rentes ».

Notez que le plan "avec rente" ne cesse de verser des revenus et a plus de revenus cumulés à 95 et une valeur de portefeuille positive.

Alors, quel est le prix à payer pour être si conservateur dans votre planification ? Aucun, vraiment, puisque vous vivez dans le monde réel et que vous obtiendrez vos résultats. Mais vous avez peut-être sous-dépensé, été moins généreux ou n'avez pas amélioré votre maison. Regardons la même comparaison, mais avec un rendement total de 8 % sur le marché boursier.

Notez l'équivalence des revenus cumulés et l'avantage substantiel de la valeur du portefeuille pour le plan "avec rentes". Soit dit en passant, cet exemple confirme le point que nous avons fait précédemment, à savoir que le fait de générer des revenus plus efficacement conduit à une valeur de portefeuille et à un héritage plus importants à long terme.

La cote de favorabilité du régime avec rentes ne me surprend pas, car ce sont vraiment les véhicules supérieurs pour « assurer » votre régime. Ces rentes sont du type "ne manquez pas de revenu", dont le prix est avantageux aujourd'hui en raison des taux d'intérêt élevés. Le plan Go2Income les intègre pour un impact optimal. (Recherchez un article à venir sur les moyens de créer ce plan assuré.)

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Ainsi, même avec des hypothèses prudentes de rendement du marché ou le pire des scénarios, les régimes qui offrent un montant raisonnable de revenu garanti permettent aux retraités de cesser de s'inquiéter de la peur de « manquer d'argent ».

Visitez Go2Income pour remplir votre propre plan Go2Income et trouver la meilleure façon pour vous de trouver un revenu et de réduire vos soucis d'argent à la retraite.

Cet article a été écrit par et présente les opinions de notre conseiller contributeur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès de la SEC ou de la FINRA.

Jerry Golden est le fondateur et PDG de Golden Retirement Advisors Inc. Il se spécialise dans l'aide aux consommateurs pour créer des plans de retraite qui fournissent un revenu qui ne peut pas être dépassé. Pour en savoir plus, rendez-vous sur Go2 income.com, où les consommateurs peuvent explorer tous les types d'options de rente de revenu, de manière anonyme et sans frais.

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